Практикум: Женская доля

Мне часто приходится быть свидетелем сложных житейских ситуаций, в которые попадают женщины из-за неверного отношения к семейным деньгам. Причем, зачастую совершенно разные, они допускают одни те же просчеты. Вот несколько рекомендаций, которые помогут женщинам в некоторых случаях избежать больших потерь и разочарований.

На всякий случай

Я знаю многих женщин, которые являются финансовым локомотивом семьи, зарабатывают больше мужей. Но сегодня это, скорее, исключение, нежели правило. Гораздо чаще главным добытчиком остается мужчина, именно на него возлагается основная забота о настоящем и будущем семейных финансов. И здесь многие женщины как бы устраняются от денежных вопросов — мол, это дело мужа.

Мне представляется, что это не совсем правильно. Ведь любая женщина должна иметь хорошую финансовую защиту на случай развода, вдовства, тяжелой болезни супруга, т. е. в тех случаях, когда она не сможет рассчитывать на поддержку. Важно это потому, что количество разводов в России довольно велико: за пять лет с 2001 по 2005 г., по данным Росстата, на каждые 1000 браков приходилось 709 разводов. А судя по проведенным в США исследованиям, в первый год после развода уровень жизни женщины снижается на 27-45%, в то время как мужчины — увеличивается в среднем на 10%.

Кроме того, как правило, женщины живут дольше мужчин даже в обеспеченной прослойке общества. Так что, возможно, кому-то придется жить одной достаточно долгое время.

Вопросы финансовой защищенности женщины могут решаться по-разному. Например, многие из моих клиентов оформляют определенные активы на имя жены или делают их совместной собственностью. Все больше распространения получают долгосрочные инвестиционные программы, где определенная сумма накоплений отдается в доверительное управление в пользу жены и детей. Многие семьи создают специальный резервный фонд для покрытия расходов в чрезвычайных обстоятельствах. Может помочь и брачный контракт. Также я рекомендую своим клиентам назначать бенефициаров на вложенный капитал, причем делается это конфиденциально. Например, для семьи с двумя детьми достаточно часто унаследованный после смерти мужа капитал распределяется так: жене — 50%, детям — по 25% каждому.

Помни о будущем

В зрелом возрасте дамам нужно гораздо больше денег, чем готово выплачивать государство в качестве пенсии. Вот почему сбережения на старость являются одним из наиболее важных аспектов организации личных финансов современной женщины.

Во многих состоятельных семьях вопрос о пенсии жены закрывается единовременным выделением определенной суммы для создания ее “пенсионного фонда”. Так, например, один из моих клиентов — очень состоятельный и уже немолодой человек приобрел на имя жены акции зарубежных “голубых фишек” на $300 000. Сейчас его супруге 30 лет. К 55 годам ее “фонд” может составить $2,587 млн при среднегодовой доходности рынка 9%.

Для самостоятельной женщины, которая рассчитывает на собственные силы, главное — не откладывать решение пенсионного вопроса в долгий ящик. И вот почему. Допустим, вам 25 лет и вы решили ежегодно инвестировать в личный “пенсионный фонд” около $5000, но затем на год отложили подготовку к пенсии. При условии что средняя доходность за все последующие годы накоплений будет на уровне 9% годовых, к пенсии из-за этой отсрочки вы недосчитаетесь около $66 000. Если же доходность от инвестиций пенсионных денег будет около 12% годовых, то потери за год промедления могут достичь $150 000.

Обеспеченная старость куется в молодые годы. А женщине всегда найдется на что потратить деньги: и в 20, и в 40, и в 60 лет.

Читайте документы

Хотите понять, насколько вы, милые дамы, на самом деле финансово защищены? Тогда представьте на минуту, что ваш муж на какое-то время — неделю, месяц, год — оказался “вне доступа”, деньги домой никто не приносит…

Вы помните, что были счета в банках. Но где они и есть ли у вас к ним доступ? Вам кажется, что у мужа были акции компании, где он работает. Сколько, можно ли их продать? У мужа была страховка жизни. А что в ней написано? Краем уха слышали, что партнер по бизнесу должен мужу большую сумму. Есть ли договор, как оформлен заем?

“Боже мой! — скажет большинство женщин. — Как много вопросов я бы хотела сейчас задать своему мужу!” Так запишите их и спросите у него обо всем этом. И продолжайте спрашивать в дальнейшем.

Внимательно ознакомьтесь с существующими в семье документами. Вы должны знать, где они находятся и что в них говорится. К сожалению, не все мужчины готовы раскрывать женам нюансы своего финансового положения. Это может быть связано и со сложными отношениями в семье, и с трудностями и масштабами бизнеса и т. д. Но при этом каждый мужчина должен сознавать, что близкие зависят от него и в каждом конкретном случае нужно искать компромисс, при котором они будут гарантированно защищены. Ведь даже самый именитый банк по своей инициативе не будет искать наследников, чтобы отдать им деньги. Вот почему полезно будет получить инструкции, как вести себя в экстремальных ситуациях, к кому обратиться за помощью, а к кому и близко подходить не стоит.