Как выбрать кредит по зарплатной карте

В рамках зарплатных проектов многие банки предлагают компаниям услуги по льготному кредитованию сотрудников. Для персонала предприятия возможность получения такого кредита, как правило, весомый бонус. Для работодателя это эффективный способ денежной мотивации, практически лишенный финансовых рисков.

Овердрафт, ипотека, автокредит...

Изучив предложения банков, можно сказать, что наиболее распространенной и востребованной формой кредитования «зарплатников» сегодня является овердрафт. Он позволяет сотрудникам осуществлять текущие платежи и снимать наличные, превышая расходы средств над остатком по карточному счету. Оверрафт предоставляют большинство банков - эта форма кредитования наиболее безопасна для кредитной организации, поскольку предоставляется, в сущности, под залог следующей зарплаты. Сумма возможного кредита варьируется обычно в пределах от 50 процентов ежемесячного заработка сотрудника до трехкратного размера зарплаты, но может достигать шестикратного размера оплаты труда.

Однако, по мнению Игоря Гуркова, заместителя начальника управления развития корпоративных продаж блока «Розничный бизнес» «Альфа-Банка», для компаний и ее сотрудников удобнее, если программа кредитования будет реализована в полном объеме. Поэтому, выбирая банк для реализации зарплатного проекта, желательно ориентироваться на наличие у банка всей линейки кредитных продуктов (ипотека, автокредит, кредитная карта, потребительское кредитование). Важен также размер процентных ставок и уровень сервиса (возможность оформления кредита на рабочем месте, время рассмотрения заявки и др.).

Выгода превышает риски

Наличие в компании программы льготного кредитования по зарплатной карте, по словам Игоря Гуркова, является весомым бонусом для сотрудников компании. Поэтому на практике работодатели часто ее используют. Сотрудники компании, у которой реализована подобная программа, кредитуются, как правило, на более выгодных условиях, что выгодно и работодателю. Во-первых, избавляет от необходимости кредитовать сотрудников из средств компании. Во-вторых, позволяет сконцентрировать внимание персонала на работе, а не на решении личных вопросов, связанных с поиском банка, сравнением условий и т. д. В-третьих, дает сотрудникам дополнительную уверенность в завтрашнем дне благодаря гарантированной возможности быстро получить требуемую сумму. В-четвертых, позволяет значительно экономить время бухгалтерии за счет того, что нет необходимости подтверждать доход сотрудников для получения кредита (справка по форме № 2-НДФЛ). И наконец, повышает лояльность персонала к компании, улучшая ее конкурентоспособность на рынке труда.

По мнению Ольги Щербаковой, ведущего специалиста отдела по работе с частными лицами «Судостроительного банка», оформление овердрафта является своеобразным поощрением работодателем своего сотрудника, которое можно осуществлять без возможной нежелательной огласки. При этом конфиденциальность овердрафта существенно снижает нездоровую конкуренцию среди коллег, что позволяет руководству максимально эффективно использовать свои управленческие возможности.

Что касается рисков, то здесь все зависит от условий договора с банком. Если по условиям договора компания выступает поручителем, то возможные риски для нее состоят в вероятности невыплаты сотрудником кредита. В денежном эквиваленте он складывается из суммы потраченных средств и процентов за предоставление кредита. В этом случае компания должна будет полностью погасить сумму долга за своего сотрудника, но на практике подобные случаи крайне редки. Если же работодатель не является гарантом выполнения обязательств своих сотрудников перед банком (такое возможно, например, при оформлении овердрафта), то соответственно никаких дополнительных финансовых рисков компания не несет.

Отношения банк-клиент

Обычно, чтобы оформить овердрафт для сотрудников, руководитель компании должен согласовать с банком размер овердрафта для каждого сотрудника, а сотрудник заполняет анкету на предоставление овердрафта по форме банка. Когда договором с банком предусмотрено поручительство компании за сотрудников, компания должна оформить гарантийное письмо (поручение) по форме банка за подписью руководителя организации, главного бухгалтера (при наличии данной должности в штатном расписании) с печатью организации. Далее представленные документы выносятся на рассмотрение кредитного комитета банка, где решается вопрос о возможности предоставления овердрафта каждому сотруднику. При положительном решении кредитного комитета составляется договор поручительства, если это предусмотрено договором компании с банком. Договор подписывают руководитель организации, главный бухгалтер, документ скрепляется печатью. Также сам сотрудник подписывает договор предоставления овердрафта. Все договоры заключаются в двух экземплярах и передаются в банк, который устанавливает лимит по карте, и с этого момента сотрудник может воспользоваться овердрафтом. Как отмечает Алла Бахова, начальник отдела развития проектов с использованием банковских карт банка «ГЛОБЭКС», задача работодателя в этом случае состоит в подтверждении дохода сотрудника (по форме банка) и своевременном уведомлении банка об увольнении сотрудника.

Сотрудник, желающий оформить кредит (ипотека, автокредит, кредитная карта, потребительское кредитование), уже самостоятельно связывается с сотрудниками банка и заполняет заявку. Все это происходит без потери времени работодателя. Для банка основанием выдачи кредита на льготных условиях является факт принадлежности сотрудника к компании-партнеру и наличие зарплатного счета.

Как снизить комиссию?

Овердрафт по зарплатной карте может помочь компаниям снизить комиссию за обслуживание зарплатного проекта. Например, комиссия может быть снижена, если овердрафт получит широкое распространение на предприятии. В одних банках такой бонус доступен всем, в других готовы рассматривать эту возможность только для крупных и постоянных клиентов. При этом сами банкиры отмечают, что такая практика более характерна для небольших банков со средними или высокими ставками по овердрафту, сопровождающимися дополнительными комиссиями. В некоторых банках также бонус в виде пониженной ставки по обслуживанию проекта изначально учитывается при заключении договора и зависит, в частности, от размера фонда оплаты труда и количества работников компании.