Оптимизация несчастий

Страховать свой персонал сегодня считается хорошим тоном. При этом по понятным причинам наиболее популярны корпоративные программы добровольного медицинского страхования, фактически входящие в стандартный социальный пакет. А вот на втором месте находится страхование сотрудников от несчастных случаев. Почему же оно пользуется таким спросом у российских компаний?

Защитить ресурс

По данным исследования Ernst & Young, немногим более 60% компаний, работающих в России, предоставляют своим сотрудникам страхование от несчастных случаев и болезней. Цифра достаточно большая, и она позволяет говорить о том, что этот сегмент рынка программ корпоративного страхования активно развивается. Связано это прежде всего с тем, что такие программы достаточно дешевы, но позволяют избежать больших расходов в экстренных ситуациях.

В частности, страхование от несчастного случая может компенсировать вынужденное снижение доходов работника, обеспечив ему выплату денежной компенсации при временной нетрудоспособности или инвалидности в результате несчастного случая. А в случае гибели застрахованного работника материальная поддержка будет оказана его семье. Эксперты отмечают, что включение такой программы в социальный пакет работника благотворно влияет на атмосферу в коллективе, повышает производительность труда и доверие сотрудников к руководству предприятия.

Наталия Козловская, начальник отдела личного страхования страховой акционерной компании "Альянс", объясняет мотивы компании: "Главная цель заключения договора страхования сотрудников от несчастных случаев - это, конечно же, защита бизнеса, его человеческих и материальных ресурсов. Ведь если такой договор заключен, материальная помощь пострадавшему персоналу предоставляется страховщиком и не ложится на предприятие".

Действительно, стандартной практикой для российских предприятий сегодня является организация материальной помощи сотрудникам в критических ситуациях, таких как смерть, серьезная болезнь или несчастный случай. Страхование позволяет оптимизировать ее как для предприятия, так и для сотрудника.

Сирма Готовац, член правления компании "Ренессанс страхование", замечает: "Очевидно, что современный социальный пакет должен включать в себя еще и страхование от несчастного случая, выплаты по которому производятся в случае потери трудоспособности, назначения инвалидности или смерти застрахованного. И все больше российских работодателей с этим соглашаются, так как наличие страхования от несчастного случая- это стандартный механизм урегулирования отношений предприятия с работником в случае непредвиденных обстоятельств, несчастья".

Действует круглосуточно

По словам Антона Кушнера, генерального директора компании "Ингосстрах ЛМТ", конкурентная борьба по этим видам страхования ведется достаточно активно, что способствует их интенсивному развитию. Например, значительно расширился объем покрытия по страхованию от несчастных случаев и болезней.

В него уже включаются такие риски, как смерть и потеря трудоспособности по любой причине, установление диагноза критического заболевания, перенесение хирургической операции и госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Страхование от несчастного случая в зависимости от потребностей заказчика может действовать как постоянно, 24 часа в сутки, так и лишь во время исполнения сотрудником служебных обязанностей.

Наиболее характерной чертой современного страхования от несчастных случаев является дифференциация тарифов в зависимости от профессии работника.

Наталия Козловская отмечает, что страхование от несчастного случая сегодня распространено достаточно широко, особенно широко среди производственных предприятий, которые не хотят или не могут себе позволить вкладывать значительные средства в обеспечение соответствующей техники безопасности.

Кроме того, такой услугой часто пользуются предприятия, производство которых по определению связано с высоким риском (строительномонтажные работы, геологоразведка и т. п.).

Риск как специфика

К наиболее опасным профессиям традиционно относится и работа в частных охранных предприятиях, в добывающей промышленности, а также на химическом и металлургическом производстве.

Отдельно стоит отметить сферу транспорта, в частности авиационного. Конечно, статистика показывает, что пассажирские воздушные перевозки достаточно безопасны, шансов попасть в катастрофу здесь не больше, чем на железной дороге или в автомобиле. Тем не менее риск существует, и любая ошибка в воздухе может стоить очень дорого. Российские авиаперевозчики, стремящиеся работать по международным стандартам, хорошо понимают это и стараются сделать все возможное для того, чтобы защитить не только пассажиров, но и своих сотрудников, а в итоге и бизнес в целом.

Дарья Маркова, начальник отдела организации финансирования рисков и страхования ОАО "Аэрофлот- Российские авиалинии", делится практикой компании: "В соответствии с Воздушным кодексом России мы проводим страхование от несчастных случаев на производстве членов экипажей воздушных судов, инженерно-технического персонала и других работников, включаемых в полетное задание, характер работы которых связан с повышенным риском. Страховая сумма на каждого составляет эквивалент $15 тыс., что превышает требования по Воздушному кодексу более чем в четыре раза.

Это позволяет обеспечить финансовую поддержку семьям в случае катастрофы. Специфика работы в сфере авиаперевозок такова, что страхование от несчастного случая для летного состава является жестким стандартом как с точки зрения законодательства, так и с точки зрения рациональности бизнеса. Авиационный бизнес подвержен риску по своей природе. Если происходит авиационное происшествие, то на авиакомпанию ложится масса проблем. И обеспечение компенсации собственному персоналу - только одна из них. Страхование от несчастного случая позволяет быстро решить эту проблему и сосредоточиться на других, не менее важных: компенсациях пассажирам и третьим лицам. Таким образом, в авиации страхование сотрудников от несчастного случая это не только социальная функция, но и инструмент сохранения бизнеса в критической ситуации".

Многие производственные компании сегодня только изучают перспективы введения программ страхования от несчастного случая. Например, Ольга Савченко, начальник центра кадрового документооборота и оплаты труда ОАО "Лебедянский", замечает: "В прошлом году мы решили не внедрять у себя на предприятии страхование от несчастного случая, поскольку у нас жестко выполняются правила техники безопасности. Но, на мой взгляд, стоимость таких программ не слишком высока, так что они во многом целесообразны".