Бюджет не писан

Москвичи зарабатывают больше всех в стране, при этом даже многим начальникам часто не хватает денег до зарплаты. Все потому, что, оказавшись в обществе потребления, мы не овладели культурой экономии. И, кстати, эта проблема касается отнюдь не только москвичей. Как добиться того, чтобы «копейка рубль берегла»?

Москвичи богаче прочих соотечественников. По данным Мосгорстата (подразделение Федеральной службы государственной статистики), в первом квартале 2006 года средняя месячная зарплата в столице была почти 24 тыс. руб.- вдвое больше, чем по стране. Казалось бы, можно что-то откладывать на черный день. «На практике у большинства людей даже с зарплатой гораздо большей, чем средняя, делать накопления не получается,- говорит ИП генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок.- Москвичи просто не умеют беречь свои деньги, планируя траты».


Затратная культура

На Западе культура контроля расходов при капиталистическом обилии товаров и услуг складывалась десятилетиями. Скажем, американец вряд ли купит машину, которая стоит больше, чем он получает за полгода. А москвич с доходом в $1 тыс. без особых колебаний покупает автомобиль за $20 тыс.- и три года отдает на погашение кредита почти ползарплаты.

Жители США, конечно, самые большие должники в мире: совокупный долг по взятым ими кредитам составляет $16 трлн. Но при этом, по данным опроса, проведенного компанией Braun Research и Bank of America, 45% американцев копят деньги, регулярно вкладывая их в банки, пенсионные или паевые инвестиционные фонды, ценные бумаги. «На Западе принято считать, что без ущерба для качества жизни можно ежемесячно экономить 10% зарплаты»,- говорит ИП директор ОАО «Инфинадо» Андрей Кочетков. К моменту выхода на пенсию представитель среднего класса умудряется расплатиться со всеми долгами, обеспечивает себе безбедную старость и возможность путешествовать по миру. Получается, среднему американцу ближе девиз «сэкономил - значит заработал», чем модное у нас «надо не экономить, а зарабатывать больше».

Конечно, даже в США искусство экономии дается не всем и не сразу, поэтому спрос на специалистов, помогающих сохранять деньги, в Америке, как, впрочем, и в Европе, очень велик. На этом фоне в 80-х годах прошлого века даже сформировалась новая профессия- финансовый советник. Советники пишут книги, проводят коллективные тренинги, а если клиенту этого мало - дают частные уроки экономии. Например, за $50 в час Дебора Фоулз, автор нескольких книг по экономии и частному инвестированию, расскажет о том, что полная загрузка стиральной машины экономит семь галлонов воды- это позволит сохранить около $100 в год. А если использовать микроволновую печь вместо электрической духовки, экономия электроэнергии даст еще плюс $50 к семейному бюджету. И целые $300 приносит посадка в саду многолетних цветов вместо однолетних. Сэкономить деньги несложно. Главное, по мнению Деборы Фоулз, регулярно вести учет расходов и уметь планировать свою жизнь на много лет вперед, чтобы знать, когда и на что следует тратить деньги. Этой прописной для американцев истиной в России руководствуются немногие.


Расход под контролем

Согласно результатам опроса исследовательского холдинга ROMIR Monitoring, почти треть респондентов-россиян вообще не задумываются о том, что свои доходы и расходы можно планировать, и лишь 3% планируют свой бюджет на год вперед и более.

Специалисты по личным финансам считают, что это еще полбеды. По их сведениям, москвичи не знают не только куда потратить деньги в будущем, но даже куда девалась их зарплата за прошлый месяц. «Среднестатистический москвич не имеет понятия, на что израсходовал 25% своей зарплаты»,- говорит Андрей Кочетков из компании «Инфинадо». Это не означает, что четверть заработка транжирится неизвестно на что. Вполне возможно, что расходы были необходимы: скажем, на бензин и сервис автомобиля. Но фокус в том, что научиться экономить деньги нельзя, не зная, на что вы тратите практически каждую копейку.

Каждый раз, когда во главе какой-нибудь российской компании становится менеджер с Запада, у ее сотрудников прибавляется работы и начинает болеть голова. Менеджеры на любом предприятии начинают одинаково: с незамедлительного анализа расходов. Потея, сотрудники пишут отчеты - и вдруг даже без указки руководства понимают, что значительную часть расходов можно было бы сократить, построив некоторые процессы более грамотно. Обратите внимание: ресурсы для сокращения издержек находятся не в результате внедрения менеджером-американцем или европейцем новых технологий, а просто после того как траты разделили по статьям, посчитали и решили, каких из них можно избежать без ущерба делу.

Семейный бюджет можно сравнить с бюджетом коммерческой организации, в котором всегда найдутся ненужные расходы. Едва ли не каждый человек рано или поздно пытался записывать свои траты. В большинстве случаев терпения хватает ненадолго, и через пару недель это занятие забрасывают. Между тем, утверждает Андрей Кочетков, планирование личного бюджета нужно начинать с анализа трат хотя бы на протяжении трех месяцев. С ним согласен генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок: «В этом случае картина расходов будет точной, и человек, как это бывает с моими клиентами, может с удивлением обнаружить, что, например, ежемесячно тратит $500 на походы по ресторанам. Можно без особого ущерба для качества жизни урезать эту статью расходов и получить возможность инвестировать деньги».

Научиться вести свой бюджет несложно. Для этого не обязательно читать специальную литературу или платить деньги за посещение семинара. «Ежедневно записывайте в таблицу все свои расходы, причем не обязательно расписывать все по мелочам,- советует Андрей Кочетков.- Например, ежедневную покупку журналов или расходы на проезд можно просто заносить в графу «Пресса» или «Транспорт». Уже в конце первого месяца вы поймете примерную структуру своих расходов и наверняка сделаете неожиданные открытия. Может оказаться, что $200 ежемесячно вы тратите только на пиво и чипсы, а поход в соседний с домом или работой гастроном за продуктами обходится в такую же сумму, как поездка в гипермаркет, которая бы обеспечила вас едой на неделю». Через несколько месяцев учета и контроля вы увидите динамику своих расходов. Тогда и станет понятно, на чем можно экономить эффективнее всего, ведь люди зачастую надолго запоминают, что купили где-то крупную вещь рублей на двести дешевле, чем в других магазинах, но забывают про мимоходом спущенные в том же общепите пятисотенные купюры.

«Без знания структуры ваших затрат нельзя дать советов о том, как сэкономить деньги в каждой конкретной ситуации,- убежден Владимир Савенок.- Но практика работы с клиентами показывает: при ведении бюджета они сами начинают разбираться в том, какие расходы можно сократить. Зачем, к примеру, платить $100 в месяц за мобильную связь, когда за $50 сегодня можно купить безлимитный тарифный план. Точно так же месячный проездной в метро выгоднее билетов на ограниченное количество поездок».

Записывать расходы можно в специально купленной «Книге учета» или просто в тетради в клеточку. Однако куда удобнее делать это с помощью специальных компьютерных программ.


Домашний калькулятор

Софта для ведения семейного бюджета существует масса - от семейства Microsoft Money до различных бесплатных программ, которые можно скачать в интернете. Как правило, бесплатные программы пишут начинающие авторы, и возможности их невелики: задать статью расхода, зафиксировать все траты и получить итог в виде таблиц или графиков. За более серьезные функции придется платить: Microsoft Money 2006 Standard стоит около 1 тыс. руб. Правда, не все возможности будут доступны российским пользователям: скажем, российские банки не поддерживают заложенную в программе систему управления банковским счетом и получения баланса.

Отечественные платные программы таких изысков и не предполагают, зато все необходимое для серьезного финансового анализа есть и здесь. Купив такую программу, вы получите подробные наглядные инструменты для составления отчетов, возможность ведения бухгалтерии сразу в нескольких валютах. Хорошая программа для ведения домашней бухгалтерии сама загрузит из интернета курсы валют, напомнит вам о том, что пора делать взнос по кредиту или побеспокоить вашего должника. С помощью некоторых программ можно также заполнить и распечатать налоговую декларацию. В интернет-магазине Ozone.ru лицензионные «Домашняя бухгалтерия» и «Домашние финансы» стоят по 129 руб., а «1C: Деньги» - 376 руб. Впрочем, для того чтобы записывать и анализировать расходы, можно обойтись и обычным Excel´ем, убежден Андрей Кочетков из «Инфинадо». Скажем, многие банки, предоставляя потребительские кредиты, прибегают к скрытым комиссиям. Они отмечены в договоре (мелким шрифтом на 20-й странице), но потребителю наглядно не показано, сколько на самом деле стоит кредитный продукт. Однако это можно увидеть, «вбив» процентную ставку банка и сумму кредита в Excel. Программа покажет, что на самом деле банк собирается получить с клиента больше, чем написано в рекламном буклете. Анализ подобных предложений до заключения договора позволяет выбрать действительно самое выгодное из них.


Эффективная экономия

В лишних тратах повинны и некоторые психологические установки. «Большая проблема москвичей в том, что они не хотят тратить свое время, предпочитая тратить свои деньги,- уверена независимый финансовый советник Александра Толстыгина.- Вместо того чтобы найти время на уборку в квартире или поездку в гипермаркет, люди выносят свои проблемы на аутсорсинг и нанимают домработницу, переплачивают за продукты в магазинах «шаговой доступности»». Между тем чтобы стать миллионером, нужно думать как миллионер. Во многих книгах описана психология капиталистов в первом поколении. Одна из основных черт их характера - стремление все, что возможно, делать самостоятельно. Есть и другой подход к решению этой проблемы, распространенный среди владельцев бизнеса: если они знают, сколько могут заработать за час, то могут прикинуть, есть ли смысл делать что-то своими руками или дешевле обойдется кого-нибудь нанять. «Я рекомендую рассматривать время, потраченное на экономию денег, как время, потраченное на заработок,- говорит Александра Толстыгина.- Это нехитрый, но действенный психологический прием, который позволяет узнать цену экономии. Рассчитайте условную стоимость часа своего рабочего времени, и если отдача от экономии не превышает стоимость потраченного на нее времени - в таком сбережении средств нет смысла».

В зависимости от отношения к деньгам люди делятся на два психологических типа. Для одних важно целесообразное расходование средств. Вторые предпочитают сконцентрировать свои усилия на увеличении заработка. Идеальная модель семейного бюджета подразумевает распределение ответственности между членами семьи. Кто-то (традиционно - муж) отвечает за наполнение бюджета, а кто-то (жена) - за его контроль. И если задачи «наполнителя» предельно ясны: больше работать, больше приносить в дом,- то способы экономии денег почти всегда придется познавать на собственном опыте. Ведь фанатизм ни к чему хорошему не приведет. «В структуре затрат основной числа москвичей питание занимает, как правило, 15-20%,- говорит Александра Толстыгина.- В принципе начинать сокращать расходы нужно как раз с самых затратных статей. Но нельзя экономить в ущерб качеству жизни, особенно на том, что касается здоровья. Прожив пару месяцев на макаронах и тушенке, вы отложите $500-800, но представьте, во сколько обойдется лечение желудка после такой диеты». Не факт даже, что нужно отказываться от дорогих групп продуктов - скажем, колбас или мясных полуфабрикатов: серьезную экономию может дать поиск мест, где их можно купить дешевле. Вариантов множество - например, финансовые советники рекомендуют обратить внимание на продукты, которые крупные супермаркеты производят под собственной торговой маркой. Пять литров питьевой воды под маркой «Ашан» стоят 15 руб., если же на ней стоит логотип «Напитки из Черноголовки», она будет стоить под 40 руб. Хотя обе канистры наполнены на одном и том же предприятии. Просто в стоимость продуктов, произведенных под собственной торговой маркой супермаркетов, не заложены расходы на рекламу и продвижение товара. Наконец, самый страшный для супермаркетов покупатель - тот, кто покупает по списку. Он берет лишь то, что нужно, и не «ведется» на уловки мерчендайзеров, специально разложивших товар для стимуляции «импульсного спроса». Почему бы и вам не ходить с листочком? Подобная экономия «на еде» может оказаться эффективной, не обедняя стол. «В моей практике был случай, когда семья из четырех человек сократила бюджет питания с $2 тыс. до $500 без потери качества жизни»,- заверила Александра Толстыгина. Или, например, автозаправки. За МКАД они, как правило, дешевле: с бака можно сэкономить 50-100 руб. Конечно, заправляться не в городе, а на загородной трассе выгодно, если делаешь это попутно, по дороге на дачу. Оптимизация перемещений по городу - нужда еще более очевидная, хотя здесь куда важнее экономия времени, чем денег за бензин.

Такое же правило - искать дорогие вещи по низкой цене - можно применить и к покупке одежды. В Европе поиск распродаж хороших марок давно стал у модников чем-то вроде спорта. Можно найти и какие-то характерные для российской столицы правила потребительского поведения. Александра Толстыгина, скажем, не рекомендует покупать сверхдорогую зимнюю обувь, которая в московских «реагентных» зимах служит не дольше дешевой.

И, конечно, трудно переоценить возможность откладывания даже небольших сумм для грамотного планирования крупных покупок. Например, вы решили купить автомобиль за $20 тыс. Если сделать это в кредит на три года без первоначального взноса, то без учета суммы всех комиссий, при средней ставке в 10,5% годовых автомобиль обойдется в результате в $24 тыс. Если же вы в течение года ежемесячно откладывали чуть больше $300 и накопили на первоначальный взнос в 20%, кредит вам дадут уже под 9% годовых. Кажется, ничтожная разница, но в итоге машина будет стоить $22 700. То есть чистая экономия - $1,3 тыс.

В общем в расчетах все выглядит весьма впечатляюще и достаточно просто. И неудивительно: ведь этим занимаются профессионалы. Вот только ни один профессионал не сможет заставить вас выполнять его рекомендации. Так что в конечном итоге будущее семейного бюджета зависит от вас. И если вы не готовы в чем-то себе отказывать, бессмысленно тратить время и деньги на советы посторонних.